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福建武夷山市星村镇的燕子窠生态茶园里，武夷山首席岩茶厂负责人杨文春正在300多亩的茶园中忙碌，脸上洋溢着丰收的喜悦。
此前，杨文春计划引入“优质高效生态栽培技术”，但因为没有抵押物，资金成了筹建生态茶园的最大拦路虎。彼时，农行南平分行立马为他定制了小微企业贷款方案，专业服务团队马上行动、现场办公，顺利放款到账320万元。19年时间，农业银行已累计为杨文春及首席岩茶厂发放贷款3000余万元，铺平转型之路。
结合“一产业一方案”模式，农业银行不仅专门开发了“武夷岩茶小微贷”，依托互联网大数据、云计算，为武夷山岩茶小微企业制定专项金融服务方案；还开展了“小微企业大走访”活动，深入每一户企业中，让茶人足不出户，即可获得农业银行“一揽子”金融服务。
“群众的金融需求在哪里，我们的服务就跟到哪里。”
这是农业银行自成立以来，扎根“三农”、服务“三农”的基本遵循，也是党的十八大以来，农业银行一以贯之的“以人民为中心”的发展思想。农业银行始终践行国有大行的责任担当，让越来越多的小微企业主像杨文春一样享受到了普惠金融的发展成果。
若以更长远的发展眼光和更广阔的观察视角审视农业银行的普惠金融实践，或可窥见其在努力释放金融普惠性的同时精准服务了千千万万人，而这千千万万人正在成为农业银行未来的潜力和价值的关键，也将是农业银行高质量发展的重要支点和动能所在。
金融为民：
“大行”躬身服务社会大众
在传统金融体系中，大银行给人的传统刻板印象也是专注于做大企业、大客户的大生意，这使得大批成长中的小微企业和个体工商户获得的金融资源相对较少。
但伴随着国内经济十余年的转型升级，我国金融行业牢牢把握服务实体经济高质量发展大势，由追求规模增长转向更高效的价值成长，由服务“小众”转向服务社会大众，金融业务实实在在向“小”下沉。据统计，截至2023年9月末，全国普惠型小微企业贷款余额28.74万亿元，近五年年均增速约25%。
金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。同时，党的十八大以来，随着我国社会主要矛盾的变化，满足人民日益增长的美好生活需要成为社会各界共同努力的目标，社会民生、弱势群体的需求受到广泛关注。由此，近年来，我国对金融领域发展的侧重点做出了调整——积极发展普惠金融，大力支持小微企业、“三农”和精准脱贫等经济社会发展薄弱环节，着力解决融资难融资贵问题。
《道德经》有言道：“上善若水，水善利万物而不争”。金融如水，唯有居于低处、不与民争利，才能真正滋养实体经济的万亩良田。农业银行深知这样的真理——金融服务要与民生共进、与大众共享。
如此深刻的体会来自于几个方面，首先农业银行自创建起，即以服务“三农”为己任，始终扎根“三农”沃土、深耕“三农”服务，70多年来初心如磐，奋楫笃行；其次，紧跟国家发展战略，全力当好服务乡村振兴、支持实体经济的“国家队”“排头兵”“领头雁”。可以说，“人民至上”的价值主张与“普惠为民”的服务理念，早已成为农业银行深入骨髓、融入血液的精神基因。
普惠基因的基础之上，农业银行逐渐在业务实践中也形成自身的特色“打法”。该行建立起横跨城乡、独具特色的“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系，并将“三农普惠”列为全行三大战略之首，积极提升普惠金融服务能力，不断完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，有效激发了普惠金融发展的内生动力。
作为普惠金融发展的国家队和金融服务小微的主力军，近年来，农业银行努力释放金融的普惠性，充分发挥点多面广优势，在全行范围内逐步建设了1000家普惠金融特色网点，积极运用数字化手段，服务于小微企业、农户、个体工商户等群体。
最新统计数据显示，截至2023年9月末，农业银行普惠金融领域贷款余额超3.5万亿元，是五年前的6倍；普惠型小微企业贷款近五年平均增速超过40%，信贷支持普惠小微群体超过340万户，近三年累计为38万户小微企业提供首贷服务；近五成普惠贷款投向农村、七成信贷客户源自县域。
“普”之已广：
切实做到惠农、扶小、助微
众多农户、小微企业和个体工商户，代表着万家灯火，承载着国计民生。
自2014年设立小微企业金融部、2017年设立普惠金融事业部，到2022年“三农普惠”正式成为农业银行三大战略之首，农业银行开启了推动惠农利农、助力扶小助微的普惠金融“加速度”，主动下沉服务重心，从信贷投放到产品创新，从完善金融基础设施到提升金融服务水平，“普之已广”的服务成效愈发显著。
首先，作为长期扎根“三农”县域的国有大型商业银行，农业银行深刻体会到发展普惠金融的重点和难点都在农村。一个不可忽视的事实，在我国，发展最大的不平衡是城乡发展不平衡，最大的不充分是农村发展不充分。尤其是偏远乡村地区、革命老区和边境地区等，大量小微经济体、数以亿计的农村金融群体渴望得到更全面和更便利的金融服务。只有触达他们，才能增强人民群众的普惠金融获得感，切实做到惠农、扶小、助微。
为此，农业银行积极落实中央“把普惠金融发展重点放在乡村”的要求，不断扩大服务的广度和深度——一方面，大力拓展普惠金融服务点并向县域乡镇倾斜网点资源；2018年以来，根据不同地区、行业和领域小微企业客户特点，农业银行在全行范围内逐步建设了1000家普惠金融特色网点；截至目前，全行县域网点达1.26万个，是全国唯一一家在全部县域都有网点的商业银行。另一方面，持续加大“三农”领域信贷倾斜政策，通过利率优惠、产品创新等方式，扩大支农惠农贷款规模。2012年，农业银行“三农”县域贷款余额2.1万亿、涉农贷款余额1.9万亿，2023年9月末，这一数据上升至8.65万亿、6.59万亿。
其次，针对小微企业金融需求层次多、差异大以及金融服务存在不少“空白地带”等现实困境，近年来，农业银行始终把服务实体经济和支持小微企业的责任扛在肩上、落在实处。
早在2018年，农业银行便开始打造小微企业信贷拳头产品“农银小微e贷”，并按照小微企业所处产业链位置和风险特征，相继创新研发推出注重经营纯信用的“微捷贷”；主打房产抵押担保的“快捷贷”；以及服务上下游小微企业的“链捷贷”；还推出“复工贷”专项融资产品组合。
小微在哪里，农业银行推陈出新、持续优化的创新和产品就在哪里。以“链捷贷”为例，新发展格局下，农业银行以“智能化”发展作为创新供应链金融的有效路径，推动“农银智链”供应链融资服务平台逐步成熟，不断优化“票据e融”、“保理e融”、“应收e贷”、“订单e贷”等产品，助力全面提升服务中小微企业效能。
小微在哪里，农业银行紧跟发展需求、聚焦重点领域的服务与陪伴就在哪里。这一点在服务科创小微企业上表现尤为突出。一方面，农业银行创新推出针对优质科技型小微企业的专项贷款产品“科技易贷”，雪中送炭为小微科创企业缓解融资难题；另一方面，农业银行持续开展“专精特新”小微企业金融服务，坚持对专精特新等科技型中小企业加大信贷供给，长情陪伴让科创企业释放新活力。
以农行重庆渝北支行为例，该支行自2010年起便与重庆金山科技（集团）有限公司一直保持着密切合作，提供信贷支持，通过执行优惠利率切实降低了企业融资成本。现如今，该公司已从当初的小微企业发展为国家级专精特新“小巨人”企业，并拟于2024年上市。
“惠”之精准：
加“数”前行释放科技红利
“100万元贷款，手机点下就能到账，让我们及时投入再生产，而且不用的时候可以马上还掉，资金利用率特别高。”温州幻视体育用品有限公司负责人易爱秋对于农业银行的“小微网贷”十分满意。
近期，这家从事童鞋制造的企业因扩大厂房、增加生产线后，在购买原材料时面临资金紧张的窘境。农行浙江温州瓯海支行的工作人员获悉企业这一需求后，快速与企业对接，推荐并指导企业线上申请办理“小微网贷”，同时为企业申请利率优惠。整笔业务流程耗时不到3天，切实让企业负责人感受到了金融服务的便捷、高效和实惠。
这也表明，作为世界性发展难题的普惠金融业务，绝不是过去金融体系的简单扩容，也不是财政补贴或社会救助，而是让金融由“普”的量变到“惠”的质变的可持续金融服务。
“普之已广、惠之精准”，其本质上是提高小微企业等主体的融资可得性、便利性和实惠性。如何实现金融机构普惠金融业务的可持续发展？
对此，农业银行给出的答案是——“持续推进数字化转型”。过去十年的实践也证明了，数字技术的蓬勃发展为普惠金融注入新的发展动能，使小微企业融资这一世界难题在中国取得了重大突破。
近年来，农业银行通过对业务模式进行深度重构和全面再造，推动普惠金融向线上化、自动化、智能化转型升级，形成了线上线下协同发力的新型数字化普惠金融的“农行模式”。
在这一模式下，随着农业银行数字化转型战略深入推进，数据赋能、加“数”前进的普惠金融业务，正在逐渐释放科技赋能的发展红利。
在线上产品方面，2019年前后，农业银行就开始全面实施普惠金融数字化转型“四个一”工程，彼时“微捷贷”余额已突破千亿元，成为首款规模过千亿的线上产品。尝到互联网思维与传统业务碰撞结合带来的甜头后，农业银行通过丰富数据来源、加大研发算法引擎和数据挖掘模型、介入企业生产经营生态圈以拓宽触达渠道等方式，一个个线上贷款产品应运而生：如针对存量抵押类客户的“增享e贷”、面向科技型小微企业的“科技e贷”……
一系列无接触、移动式、无纸化的贷款产品，将数字化金融服务延伸到小微企业“掌间”，将高效便捷服务送到企业“心间”，让“数据多跑腿，客户少跑路”成为小微企业融资的生动写照。目前，农业银行近八成的普惠贷款来自线上产品，线上业务开辟了普惠金融发展的新领域。以今年7月上线的“商户e贷”为例，短短1个月就已服务商户超7万户，累计授信251亿元，贷款余额160亿元。
在智能风控方面，农业银行构建了智能化风控体系，将数字化风控嵌入到贷前、贷中、贷后各个环节，实时监测普惠金融业务运营情况。2021年，农业银行数字化风控中心正式运营，上线全行统一信用风险预警监测平台——“烽火平台”，近年来，累计集中处理1000多万条任务线索，大幅提升了风险识别、预警、处置能力，为普惠金融的稳健发展驻牢底线。
正是有了这样的数字化能力，金融机构才能将金融资源健康、均衡、精准地配置到民生项目和小微企业、个体等大众客户，以真正实现“惠”之精准。
动能所在：
推进普惠金融高质量发展
数字化赋能线上服务，使得农业银行普惠金融能够触达更多更广的普惠群体，解决了金融机构能贷、敢贷的“最后一公里”问题；而基于“点多面广”的线下网点和脚踩泥土的客户经理，则让农业银行综合金融服务的温度遍布城乡县域、走向田间地头、走进更广大农户、小微企业以及人民群众的心头上，决定了想贷、愿贷的“最先一公里”。
今天，农业银行的普惠金融有贷客户数超340万户，个人金融客户超8.6亿，均位居同业首位。这意味着在普惠金融业务领域，农业银行是目前市场上普惠金融覆盖面最广、服务客户最多的金融机构；在个人零售金融业务领域，每一百个中国人中，就有61个人使用农业银行的服务。
庞大的客户基数，代表着农业银行未来业务发展的巨大潜力。那些想贷、愿贷的客户群体，构成了农业银行金字塔型客群结构的坚实底座，支撑了农业银行的结构调整、资产优化和轻资本转型，越来越成为农业银行高质量发展的重要支点和动能所在。
回望过去，社会经济发展变革的十年，助民于发展，兴民于百业，利民于共富。从2013年作为国家战略首次被正式写入《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，到2015年《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》明确普惠金融概念，再到近期召开的中央金融工作会议最新定调，在党中央、国务院的领导下，中国普惠金融踔厉奋发，绘就了一幅从生根发芽，到茁壮成长，再到跨越式发展的历史画卷。
以十年的跨度观察农业银行的普惠金融业务发展，我们或可从不同的层面和视角感知到一家国有大行推进“人民金融”更加公平、更加公正、更加普惠、更加可得的高质量发展脉络。
积跬步，至千里。过去十年里，农业银行的普惠金融实践初心如磐，步履铿锵，也一直奔跑在最前线，坚持“做真、做实、做好、做活、做持久”普惠金融。
站在新的历史起点，若想书写好“普惠金融”这篇大文章，普惠金融要从过去的“有没有”向现在的“好不好”和今后的“强不强”转型。奋楫扬帆正当时。可以期待，在政策引领下，在金融机构和市场主体的共同努力下，普惠金融将迈上高质量发展新台阶。
