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作为因农而生、伴农而长的国有大型商业银行，中国农业银行（以下简称“农行”）以“服务乡村振兴领军银行”为战略定位，并把农户贷款作为金融服务乡村振兴的重中之重来抓。记者获悉，近年来农行深耕“三农”沃土，多方联动、数字赋能，努力解决广大农户面临的金融服务难题，农户贷款余额突破一万亿元，初步探索出一条“大银行”服务“小农户”、“小农户”做成“大产业”的有效路径，县域普惠金融名片愈发醒目。
惠农利农 做好乡村“土特产”大文章
坚持惠农利农便农，努力提升农村普惠金融服务能力水平，农行在产业服务上大做文章。近年来，农行适应各地构建“一县一特、一镇一业、一村一品”产业发展格局的实际，结合广大农户发展特色产业所需，分产业制定专项服务方案，因地制宜推出“粮农e贷”“油茶贷”“茶叶贷”“商户贷”“光伏贷”等产业信贷产品，最大程度扩大农业特色产业服务领域，提高农户金融服务覆盖面。
每到武夷岩茶一年一度的采摘季，福建省武夷山市星村镇黄村村茶农周泽有就开始犯愁。已经拥有16年茶叶种植经验的他，是当地有名的乡村振兴致富带头人。“茶叶生产具有周期性，每年的采茶、制茶期间，也是我们茶农最需要资金的时候。每到这个时候，常常愁得睡不着觉。”
今年，农行福建武夷山支行主动对接周泽有的资金需求，只用了短短三天时间就为其发放了30万元纯信用农户贷款，这对周泽有来说无疑是雪中送炭。“农行贷款办理快，手续方便，利率也低，真是解决了我的资金周转难题！”周泽有感激地说道。
作为茶产业链上的受益者，农行针对茶农群体量身打造了“武夷岩茶贷”，整合了农业资源和金融资源，运用互联网和大数据，通过对符合条件的农户实行名单制管理，拓宽了对农户的支持广度和深度。
在支持农户做好乡村“土特产”生意经上，茶产业只是一个缩影。家住重庆市秀山县平建社区的杨会，从2018年开始发展草莓种植。2022年年底，她打算更新自家草莓园的基础设施设备，但由于缺少资金，一直没有启动。
正逢当地乡村振兴部门、所在街道、农行秀山支行组成的“富民贷”工作小组上门宣传贷款相关政策，杨会抱着试一试的想法提交了贷款申请，最终如愿获得了20万元“富民贷”。今年初，杨会的草莓园焕然一新，共占地50亩，建设了16个大棚，她也成为当地有名的家庭农场主。
“感谢政府的关心、农行的支持，在我缺资金的时候，帮了我一把，我一定会全力以赴把草莓产业做得越来越好。”杨会说，她希望带动更多的人参与到产业发展中来，让大家共同增收致富。
图为农行福建南平武夷山支行工作人员走访茶企，对接金融需求。（农行福建分行供图）
数字赋能 为“三农”服务插上科技翅膀
积极推动服务“三农”数字化转型，是农行福建分行持续发力的方向。
此前上线的福茶网，是国内首个省级茶产业综合服务线上平台，通过提供数字赋能、撮合交易、质量管控、物流配套、产业科研、金融支持、人才支撑等服务，实现茶叶从种植、加工、仓储、交易、物流信息全链条可追溯。在平台创建初期，农行福建分行就发挥自身服务“三农”优势，主动对接，运用先进金融科技手段，在资金结算、供应链金融等方面提供产品服务和技术支持，为传统茶产业实现金融科技赋能，满足平台多样化与个性化业务需求，带动福建茶产业全产业链发展提质增效。
农行福建分行还持续加强无物理网点乡镇的金融基础设施布局，专门制定出台数字惠农通工程推广实施方案，全力打造集基础服务、综合服务、“惠农e贷”受理、金融知识宣传展示于一体的新型数字惠农通服务点，大力开展乡村金融生态场景建设，让“数据多跑腿、客户少跑路”，切实打通现代金融科技走进农村的“最后一公里”。
“三农”金融服务插上科技翅膀，让农民贷得到、贷得快、贷得安心的同时，也贷得“实惠”。记者获悉，农行服务农户的拳头产品“惠农e贷”加权平均利率近三年累计下降89个基点，累计为农民节省利息支出近50亿元。
值得一提的是，为打造有覆盖宽度的农户金融服务，农行在产品创新上也狠下功夫。为提升金融服务可得性，农行着力加强产品创新，目前已形成“线上+线下”“总行+区域特色”的农户金融“产品箱”。如针对农村地区偏远、农民居住分散、缺乏合格担保、信用数据缺失等制约农户贷款可得性问题，专门研发了“惠农e贷”，让更多农民贷得到、贷得起、用得好。截至2023年9月末，农户贷款余额已超过1.11万亿元，增速41.9%，余额、增量再创新高。此外，还利用智能耳标、电子围栏、生物识别等物联网科技，创新推出“智慧畜牧贷”产品，实现对借款人养殖的牲畜活体资产远程在线监管。
孙红梅曾是天津北辰区一名下岗女职工，下岗后她选择创业养猪实现自己的人生价值。十几年来，孙红梅的事业越做越大，养殖场的规模和效益也越来越好，目前年出栏生猪约9000头，现有能繁母猪600余头。可她并没有就此满足，而是想着如何扩大规模，带动乡亲们增收致富。
为进一步扩大生产经营，孙红梅着手扩建了猪场，扩建工程占用了大部分流动资金。又赶上去年下半年到今年上半年猪饲料价格一直居高不降，流动资金缺口让她犯了难。资金都投到猪场建设上了，目前最大的资产就是场里这些猪了，眼看又到购买饲料的时候，孙红梅看着长势良好的猪崽，心里直着急：“其实我早些时候也听说过用活体抵押，但是猪跟牛不一样，我这猪不适合打耳标，一个是猪比牛更好动，另一个一旦打耳标，会影响母猪下崽的质量，这可怎么办？”
农行天津北辰支行了解到孙红梅的困难，为她推荐了农行的“智慧畜牧贷”产品——通过视频摄像头等方式监控活体资产的质量和数量，既能为种猪进行资产抵押，也不会给猪造成伤害。明确了服务方案后，农行天津北辰支行第一时间为孙红梅的农场做好摄像头安装、系统调试等各项工作。9月初，孙红梅顺利获得400万元贷款资金，解决了一直困扰她的难题。
多方联动 协同打出三农普惠“组合拳”
巩固拓展脱贫攻坚成果和全面推进乡村振兴需要各方协同发力，方能打出坚实有力的“组合拳”。针对农村经济发展中面临的金融人才、服务、知识的“三缺失”现状，农行实施“金融人才驻县帮镇扶村富民行动”，选派4000余名优秀党员干部下沉到乡镇、村社挂职。挂职干部走访农户、举办金融讲座、推介金融产品、开展信用村信用户创建、参与乡村治理体系建设等，为助力乡村振兴、促进共同富裕提供了金融人才支持。农行在部分分行创建“金融副村长”机制，通过“e推客”等线上化金融服务渠道进行农户贷款推荐，搭建了农户和农行之间的金融桥梁。
重庆市秀山县隘口镇新院村专业大户崔跃，种了200多亩的核桃，平时需要较大量的资金。经当地村干部介绍推荐了“富民贷”，崔跃认为这款金融产品很适合自己，就正式向村里提交了贷款申请。经过村、镇、县级部门联审，均同意向农行推荐。农行秀山支行收到推荐表当天，就安排了两名客户经理上门走访调查，最终为其发放了20万元“富民贷”。“没有想到农行办贷效率这么高。”崔跃感激地说。
这得益于农行秀山支行建立的“富民贷”三级服务体系。“富民贷”在秀山落地后，农行秀山支行高度重视，迅速组建了由“行领导+部门+网点”组成的三级专业服务团队，对当地27个乡镇街道进行分片负责。
此外，重庆市秀山县政府建立了300万元的“富民贷”风险补偿基金，第一时间出台基金管理办法，规范基金使用。这相当于秀山县政府成了农户的“担保人”，后续还将根据业务发展需要继续增投“富民贷”风险补偿基金。
秀山县的“富民贷”目前已探索出上下联动增动力、银政联动聚合力、政策联动添活力的“三联三力”机制，支持产业链突出集群化、统筹责任链保障高效化、完善服务链管理精细化的“三链三化”模式，实现了提升覆盖面降低融资难度、提升便捷性降低融资距离、提升紧密度降低融资风险的“三升三降”效果，相关经验做法已被重庆市乡村振兴局等多家单位总结推广。
农行相关负责人表示，中央金融工作会议将做好“普惠金融”作为五篇大文章之一，充分体现了党中央对三农普惠领域金融服务工作的高度重视和殷切期望。下一步，农行将继续秉持“金融为民”初心使命，聚焦广大农民金融所需所盼，紧紧围绕农户信贷和农村基础金融服务、渠道建设等，持续在产品创新、模式创新、制度创新、流程创新上下更大功夫，着力打造有政治高度、有覆盖广度、有措施力度、有推进深度、有服务温度、有科技速度的农户金融服务，提升农民的满意度和获得感，以高质量的农户金融服务助力农业强国、金融强国建设。
