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培训机构跑了，预交的课程费怎么办？健身房突然关门，充的钱咋要回来？
在各种消费场景中，预付消费一直是消费者的一大痛点。许多人在充值预付费用后，遭遇商家跑路、倒闭、挪用资金等情况，导致预付的资金无法追回，自身权益受到严重损害。
然而，随着数字人民币智能合约的出现，这一问题正逐渐得到有效解决。2022年，人民银行数字货币研究所（下称“数研所”）联合运营机构推出了数字人民币智能合约预付消费资金管理产品“元管家”。近期，有入驻了数字人民币“元管家商城”的商家濒临破产清算，智能合约自动开启了商户经营异常处理机制，及时为消费者操作了退款，充分展示了其保障用户预付资金安全的能力。
据了解，自2022年产品上线以来，“元管家”服务已有7家运营机构上线，并在北京、成都、青岛等69个城市落地，上线商户达61家。
预付式消费存风险
近年来，利用优惠吸引消费者办卡充值的预付式消费越来越火，但也滋生了一些预付市场乱象，健身房、课外班卷款跑路的案例时有发生，不仅让消费者蒙受了巨大的经济损失，也给许多机构带来了信任风险。
商户“傅军造型”总经理孙建成就对此深有体会。在发展新会员期间，他明显感受到消费者对预付资金的担忧，“客户最担心的就是预充值以后，找不到我的店了，这让我们发展新会员难了很多。”
如何做到让消费者敢充值，商家好拓客，又能有效保障预付资金的安全？“元管家”就是针对预付式消费中的这一痛点，专门设计的数字人民币智能合约预付资金管理产品。
有业内人士介绍，用户从数字人民币APP“元管家”功能支持的商户处购买预付消费服务，当消费者向商户预付资金时，运营机构为每一位消费者创建一个加载了智能合约的数字钱包。一方面将合同条款写入智能合约，商户不能随意划转消费者预付的资金。另一方面，在实际消费之前，预付资金仍然归消费者所有，即使商户破产清算，也能保护消费者资金安全。
以青岛“伍佰优品健身”事件为例，2023年9月，该健身品牌通过邮储银行的“智金卫士”平台入驻了数字人民币APP“元管家商城”，并利用数字人民币智能合约技术发行会员卡。当2024年6月底“伍佰优品健身”因资金链断裂濒临破产清算，旗下门店停止营业时，数字人民币智能合约发挥了重要作用。
得知商户经营出现困难的消息后，邮储银行和智金卫士平台迅速核实情况，确认商户无法继续经营后，智能合约自动开启了商户经营异常处理机制。7月4日，消费者收到平台通知，因商户经营异常，未消费资金将在2个工作日内原路退还至“元管家”用户的账户。7月5日，用户便在数字人民币APP中收到了退款。
“这次体验让我感觉有点意外和惊喜。我之前办卡也吃过亏，知道商户倒闭了把充值金要回来很困难，所以这次钱第一时间回来了让我很惊喜，真正体验了一把消费无忧。”伍佰优品健身“元管家”会员卡用户、青岛市民王晓乾向《华夏时报》等记者感慨道。
听说了“伍佰优品健身”的退款事件后，签约使用了“元管家”服务的孙建成有了更直观深切的体会，“这对我们来说增加了客户服务渠道，而且‘元管家’可以消解客户预付资金的担忧，我们推广新会员的难度就减小了很多。”
更让孙建成惊喜的是签约后在营销宣传方面对店铺的带动作用。“现在的营销要靠流量，我们签约使用元管家一方面是增强了客户的信任，另一方面是邮储银行、数字人民币APP、‘智金卫士’平台等都会有宣传露出，有时候地铁APP上也能宣传，这对我们获客、提升口碑都有积极效果。”孙建成欣喜地表示。
数字人民币智能合约的市场需求持续拓展
相比传统的预付消费模式，数字人民币智能合约具有明显的优势。它不仅实现了条件支付、担保支付等较为复杂的支付功能，降低了经济活动的履约成本，优化了营商环境，还能有效保障消费者的权益，避免因商家跑路等问题导致的资金损失。
随着人们对消费安全和权益保障的重视程度不断提高，数字人民币智能合约的市场需求正在持续拓展。
如在教育培训领域，许多机构开始使用数字人民币智能合约来管理预付课程费，确保学生和家长的资金安全；在美容美发、餐饮等行业，也有越来越多的商家采用数字人民币智能合约来提升消费者的信任度和满意度。
同时，各试点地区也在积极响应，纷纷参与数字人民币智能合约应用的探索与实践。
如在信贷领域，利用智能合约实现对贷款资金流向的精准控制，确保资金严格按照约定用途使用，防范信贷风险。
在财政补贴领域，通过智能合约严格监管补贴资金，确保资金在政策规定范围内使用，防止资金的挪用和滥用，提高财政资金使用效率。
在资金归集、智能分账等资金结算领域，智能合约能解决支付交易处理的合规问题，提高资金处理的准确性与自动化水平，降低人工处理差错和风险。
在消费红包、智能缴费等营销与零售领域，智能合约能够降低实施成本，保障用户权利，提升客户体验。
7月21日，新华社受权发布的《中共中央关于进一步全面深化改革
推进中国式现代化的决定》指出，推动金融高水平开放，稳慎扎实推进人民币国际化，发展人民币离岸市场。稳妥推进数字人民币研发和应用。
“数字人民币智能合约是推动数字金融发展、推动产业数字化落地的一个尝试，对于促进社会治理与政府数智化建设，推动商业环境规范化和经济可持续发展有积极意义。”数研所方面表示。
责任编辑：孟俊莲 主编：张志伟
