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龙年春节进入倒计时，打工人期盼已久的“年终奖”陆续到账。瞄准年终奖金的理财需求，银行、理财公司近期密集在手机银行等平台发布年终奖投资攻略推荐“优选”产品，或新发“年终奖专属”理财。
据梳理，目前邮储银行、招商银行、杭州银行、天津农商行等多家银行均已发布年终奖投资规划，另外，宁银理财、上银理财还于近期新发了十余款“年终奖专属”理财产品。
对此，专业人士及理财公司多指出，短期内投资者对于年终奖具有较强的资金规划与保值增值需求，对于银行及理财公司而言，就此推出专属产品可以精准触达投资者需求，此时加强产品宣传营销也会获得更高的转化率。
年终理财营销忙 “投资秘籍”“专属产品”扎堆发布
年终“理财”大战瞄向了打工人的年终奖。
据梳理，近期邮储银行、招商银行、杭州银行、天津农商行等多家全国性银行及地方城商行密集发布年终奖投资规划，针对打工人年终奖的投资需求进行一波理财产品“营销”。
比如，邮储银行“年终奖理财攻略”、交通银行“年终奖有薪处”、招商银行“年终奖买什么”、平安银行“年终奖大作战”、中信银行“开薪年终奖”、兴业银行“年终奖巧打理”、上海银行“年终奖理财攻略 越理越开“薪”、杭州银行“年终奖守护计划”、天津农商行“年终奖的正确打开方式”等等。
据了解，1月16日，杭州银行于手机银行发布“年终奖守护计划｜年终有喜 一年不白忙”活动，针对活钱管理、稳健理财以及长线投资三重需求各推荐了两款理财产品。同时，在该行理财超市中，有10余款杭银理财发行的产品标有“年终奖专属”，涵盖762天、377天、90天、7天等多期限以及私行尊享、大额进阶、新客专属等多类型产品。
招商银行也于手机银行发布“年终奖买什么”投资建议，通过“先攒一笔过年用”“追求高收益，布局2024”“还没想好怎么用”三个投资主题分别推荐了三类产品——周周宝理财、ETF联接基金以及包括现金理财和货币基金的快赎产品。
天津农商银行在微信公众号发文“年终奖的正确打开方式”，推荐鑫逸稳四个月18期、鑫逸稳半年58期-B份额、鑫逸稳一年149期-B份额三款“年终奖专属理财”，均为代销南银理财的产品。天津农商行还在文中透露称，该行年终奖系列专属产品将在今年1月-3月陆续推出近20款专属理财，期限适中，风险较低。
值得注意的是，除了借年终奖契机发布投资“秘籍”推荐理财产品之外，宁银理财、上银理财还特地新发了多款名称中含有“年终奖专属”的理财产品。
据梳理，2023年12月至今，宁银理财至少发行了14只标有“年终奖专属”的固定收益类封闭式理财产品。
其中，1月25日最新发售的宁银理财宁欣固定收益类封闭式理财1336号（年终奖专属）产品下共设有A、B、C、D、E、F、G共7个份额，分别面向全体客户；财富核心渠道客户、白金客户、教师卡客户、白领通客户、企业核心客户；宁波银行私银客户；宁波银行定向预约客户和部分非宁波银行渠道客户；宁波银行代发客户；宁波银行新客户和新资金客户和部分非宁波银行渠道客户；部分非宁波银行渠道客户。
另外，上银理财也发行了5款年终奖专属理财产品，分别是“悦享利”系列188天（WPHF24M06001期）、“悦享利”系列188天（WPHF24M06002期）、“悦享利”系列376天（WPHF24M13002 期）、悦享利”系列372天（WPHS24M13001期）、“悦享利”系列目标盈2年（WPHM23Y02005期）。
产品说明书显示，“悦享利”系列376天（WPHF24M13002期）设置了四个份额，分别是上银理财悦享利-12 个月-美好款（年终奖款）、上银理财悦享利-12 个月-美好款（财富花开年终奖款）、上银理财悦享利-12 个月-美好款（新户专享年终奖款）、上银理财悦享利-12 个月-美好款（限定回馈年终奖款），面向大众客户、慧通卡客户、新户客户（首次购买理财产品的客户）、特邀客户。
在上海银行官网上，目前共有上银理财2年、376天、188天3种期限的6只产品正在热销中，贴有“HOT”“稳健低波动”“精选稀缺资产”“特色产品”“100%低波资产”等标签。
瞄向短期理财需求 特色产品打造专属体验
对于年末银行及理财子公司扎堆发力年终奖理财的现象，专业人士多认为这是机构面向该时段“爆发”的理财需求所做出的营销行为。
“春节前夕是员工领薪水、年终奖的时期，居民短期理财需求较强，银行及理财公司也会在节前加强产品宣传营销。”融360数字科技研究院分析师刘银平指出。
星图金融研究院副院长薛洪言分析称，从资金属性上看，年终奖属于一次性大额收入，有较强的资金规划与保值增值需求，对银行来讲，通过年终奖专属理财产品进行承接，营销转化率更高。
在近期新发年终奖理财的上银理财指出，“年终奖专属”系列理财产品是该公司围绕客户投资周期的重要时点设计的专题理财产品。考虑到年终奖对于很多客户来说是一年中非常重要的一笔收入，既事关短期投资决策，也影响长期财务规划，年终奖主题系列理财产品为客户筛选出符合上述需求的产品系列，主题鲜明易得，减少搜寻之困；策略精心设计，精准到达需求。
目前来看，多数银行所推荐的年终奖理财均为常规产品，业绩比较基准设置上可能会出现上调的情况，但并不代表实际收益。而理财公司新发的“年终奖专属”理财产品，多在名称上为投资者带来“专属”体验，发行时间上契合投资理财时机，并通过投资策略、费率优惠、多元产品配合提供更优质的服务。
多名理财经理介绍道，银行针对年终奖投资需求所推荐的理财产品，在净值化时代其收益率并无特别优势，部分同类型产品可能在年底会设定更高的业绩比较基准。
刘银平提到，一般来说，金融机构新发的“年终奖专属”理财产品业绩比较基准会略高于同类产品，这是金融机构营销的一种手段，以更高的业绩报酬来达到获客目的。
“年终奖专属理财，在底层资产配置上与一般理财产品不会有实质性区别，在业绩基准上也难以做出差异化。”薛洪言指出，不过业绩基准本身只具有参考价值，并不是强制要求，理财公司可基于营销需要灵活设置，为突出年终奖专属理财的差异性，设置差异化的业绩基准是可行的。但对投资者来讲，要清楚业绩基准不等于实际表现，年终奖也未必一定要买年终奖专属理财产品。
谈及新发的年终奖专属理财产品所具备的特别设计，某上市城商行理财子公司提到，与常规理财产品相比，主要体现在产品名称和发行时间上。一方面，年终奖理财会带有（年终奖专属）的字样，和常规产品区分，带给投资者专属体验感。另一方面，结合大部分公司发放年终奖的时间，年终奖理财一般仅在12月末-次年2月期间推出。
上银理财则介绍道，相对常规理财产品来说，主要有三个特点：一是以高配比低波动资产筑底提升产品净值的稳定性，年终奖资金流的周期相对可预期，理财公司可根据资金时段提前排布估值稳定的优质资产，充实年终奖发行期间的专属产品供应，协助客户追求更高的收益竞争力；二是减费让利回馈客户，为了更好地满足客户对于年终奖的收获感，上银理财年终奖主题产品通常有一定的销售管理费、固定管理费让费设定回馈客户；三是主题产品种类丰富，从短期到中长期全面覆盖，可根据客户后续用款、投资周期，自行组合。
对于投资者要如何规划年终奖资金，上述城商行理财子提到，投资者可以先结合自身需求，制定年终奖资金的初步规划，例如年货购置、旅游出行、职业培训、理财投资等，在此基础上，可以针对资金的闲置时间，同时结合自身风险偏好选择合适理财产品。例如短期内的闲置资金，可配置流动性较强的现金管理类或日开产品；中长期的闲置资金，可以配置期限较长但潜在收益较优的定期开放型或封闭式理财。短期理财和中长期理财合理搭配，兼顾流动性和收益性。
上银理财也建议道，投资者可结合自身的资金使用需求合理分配年终奖金，对于近期使用的部分，如用于年节消费、红包发送的资金，可选购较短期的年终奖理财，如短持有期理财等；对于持续投资的部分，应根据自身投资风险偏好、投资收益目标以及合理的流动性安排三方面选择合适的投资产品，以达到自己的理财目标。在低利率时代下，如果投资者追求稳健的同时希望兼顾一定程度的收益性，以少受市场波动影响资产筑底的稳健类理财产品是较为合适的选择。
文/钱晓睿
(编辑：钱晓睿)
