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保险是一种强制储蓄的金融产品，流动性较差。有的投保人在交了几年保费之后，感觉手头有点紧，或者资金一时周转不过来需要筹措资金，一般主意不会打到流动性较差的保险身上。
但其实保险有一个隐藏的高级功能，叫做保单贷款。它可有缓解投保人资金压力，提高保单资产的流动性。
保单贷款是基于保单现金价值的，最早的时候对贷款金额没有限制，可以贷出全部的现金价值，后来监管逐步收紧到现金价值的90%，之后又缩紧到80%。
贷款的利率各家保险公司可以自己制定，一般是基于中国人民银行公布的6个月期贷款利率浮动。一次贷款期限不超过6个月，满6个月后可以先还款，然后继续贷款。
不同保险公司保单贷款利率不一样
保单贷款为广大投保人提供了非常实用的一项权利。由于其利率不高，部分投资者通过保单贷款来套取现金价值，进行其他金融产品的投资，提高了资金杠杆和利用效率。也有部分不法分子通过保单贷款的方式购买非法金融产品，或者参与非法集资。
以前只要你有保单，就可以很轻松的申请到保单贷款，保险公司不会太在意你拿这笔钱去做什么，这就存在一定的金融风险了。
为了防范保险领域的经营风险和金融风险，银保监会人身险部最近下发了《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》，对保单贷款行为进行了规范。主要意思包括：
1.保单质押贷款利率不得低于相应保险产品的预定利率，万能保险保单质押贷款利率不得低于贷款办理时的实际结算利率，避免出现不合理的过低利率；
2.贷款期限由原来的不得超过6个月调整为不得超过12个月，避免投保人频繁还款；
3.保单质押贷款金额仍然是不得高于现金价值的80%，这个没有变化；
4.保险公司必须审核客户的贷款用途，禁止投保人贷款用于房地产、股票、非法金融产品、非法集资、未上市股权投资。
这么做就把保单贷款的审核责任放到保险公司身上了，的确有利于降低保单贷款的金融风险。但对投保人来说，如果想轻松把钱贷出来投资赚钱，就没有那么容易了！
