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没搞清楚这些问题，千万不要乱买保险!
前几天发了一个视频，是关于理财险中的万能险那些坑，后台有很多人都给我留言，问手头万能险到底要不要退掉？我答案是，不要见风就是雨，先搞清楚你需要什么样的保险，再看看手里的保险是不是符合当下的需要，然后再做决定。
理财类保险到底怎么选？ 今天老李带你细数理财类保险里的“套路”。
一、分红险千万不要买
市面上有一种理财类保险叫“XX保险（分红型）”，拿出你家里的保单，只要看到封面写的是“分红型”说明你中招了，这种保险在10年前特别流行，业务员告诉你TA不光保疾病还可以保身故，并且每年还有分红收益，怎么买怎么划算。
但唯一没有告诉你的是，TA的任何一项保额都很低而且价格比同类产品相比，价格还很贵。就拿理财收益来说，TA唯一的收益来源是分红，而保险合同上明确注明，分红的取决于保险公司的实际经营状况，有可能为0。所以，这款理财类的保险是最坑的，什么都管的背后就是什么都管不好，性价比相当地低。
二、年金险（万能型）坑在哪里？
第二类理财类保险叫“年金险”，假设你手里的保单上写着“XX年金险（万能型）”说明你买的就是这类保险。在购买的时候，一般业务员会拿着计划书告诉你，TA的收益有多么高，以及还拿出过去5年万能险的收益是5%或者6%的年化复利，然后告诉你未来你投入的资金可以翻几倍甚至几十倍。
这个时候请一定要看合同，一般的合同里有明确写着“本产品为万能保险，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的”，也就是说，真正能保证的是保证利率的部分，而大部分公司的保证利率都在2.5%甚至1.75%，并不是业务员宣传的5%，这些在合同里也写的很清楚。另外并不是你交的所有保费都能当本金增值的，这个很容易让人误解，并且也是遭到投诉最多的地方。这个我在前面的视频里已经讲过，大家可以翻一翻。
三、终身寿险（增额型）的好与坏
还有一种理财保险叫“增额终身寿”，这款保险跟上面两种相比，最大的优势是收益相对固定，安全性较高，风险性几乎为0。这种保险的收益在合同上写上保证收益为3.5%甚至3.8%，灵活性也较高，回本时间在5年或者7年，所以本金生息的时间也比上面两款保险要长。
四、总结几点：
1、没有骗人的保险，只有没买明白的保险，随着国家的繁荣富强，保险产品也一直在优化升级，每一款产品没有绝对的好坏，都是时代的需要。
2、保险产品的配置一定是根据家庭当下的经济状况、保障需求和国家经济形势来选购，比如说，早些年银行存款利息高达10%，分红型保险就比较占优势；但随着经济的快速扩张，投资收益形势喜人，固收+类的万能险应运而生；而这几年全球经济下行，负利率时代来临，固定收益相对较高的增额终身寿就越来越受欢迎。
3、保险产品 区别于普通的理财投资类产品，最大的优势在于安全，特别适合不会理财而且未来又有养老和子女教育等刚性需求的普通家庭，属于强制储蓄，中长期投资；但缺点也很明显，灵活性比较差，一般7-10年才能回本，如果家庭现金流比较紧张，短期内有大额资金需求的不建议放在保险里。
