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腾讯新闻《潜望》 李思谊
“每天100多元的收入房租水电，房贷车贷已经逾期。”昵称为“喵喵志宝”的4月1日在社交媒体上讲述了自己的遭遇。他是黑龙江省哈尔滨市南岗区的一名私营企业主，新冠疫情影响所经营门店不能正常营业，导致他的车贷与房贷均出现逾期。
评级机构穆迪在3月份发布的研究报告表示，截至1月31日，穆迪授予评级的中国汽车贷款ABS交易中，逾期30天以上的贷款占比达0.17%，高于2019年12月的0.31%。逾期1-30天的贷款的占比从2019年12月31日的1.11%骤升至2.37%。
1月份拖欠率上升的原因包括新冠导致企业停工，以及伴随自2019年第一季度以来因经济增长放缓贷款拖欠率持续上升的趋势。同时，中国春节假期因素的叠加进一步加剧了拖欠率的上升。
中国汽车金融贷款主要包括：商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司以及互联网汽车金融等多元主体，贷款余额从2000年的千亿规模增长至目前的万亿规模。尤其是近10年来，复合增长率在20%以上。
随着经济增长的放缓，失业率将升高，一些借款人将遭受收入损失或者失业，这将对借款人偿还汽车贷款以及其他消费贷款的能力造成压力。穆迪预计，随着经济增长进一步放缓，预计汽车ABS贷款拖欠率将至少在2020年上半年甚至更长时间内继续攀升。
大型汽车金融公司催收队伍临时抽调至两倍
汽车金融公司主要通过自由资金、银行拆借、同行业拆借与联合贷款等形式，推出的汽车金融措施。常情况下，汽车金融公司业务主要分为两类：一类是为对应品牌的汽车经销商提供库存融资；一类是为普通客户购车提供贷款业务。
“2-4月份的销量可能都不会太好，经销商车卖不出去，资金无法回笼。虽然到5月份的时候会有一定程度回升。”一位汽车金融公司的业务负责人表示，金融公司针对自身品牌经销商的账期一般为3-6个月。
中国汽车流通协会数据显示，汽车经销商连续3个月库存预警指数位于荣枯线以上。尤其是在2020年2月份，汽车经销商综合库存系数达到14.8，同比上升6倍，环比上升8倍，创历史新高。值得注意的是，2月份全国乘用车市场零售量仅为去年同期的20%，同比下滑达到80%。
对于汽车金融公司来说，经销商库容量增加导致汽车金融公司资金回笼变慢，甚至有的经销商可能资金无法正常周转对汽车金融公司形成坏账，从而影响汽车金融公司的正常收益。同时，受疫情影响，这几个月主机厂在经销商政策方面甚至没有设定具体任务，经销商很少再提车导致汽车金融公司的资金周转率变低，导致资金成本变高、收益率变低。
区别于经销商库容资金，一般情况下，个人购车贷款占据着主机厂汽车金融消费的绝大多数。“短时间内购车的数量骤降，由于疫情影响许多贷款购车者因没有经济来源无法按时归还当月贷款造成逾期，”一位汽车金融公司中层向腾讯新闻《潜望》表示，尤其是中低端品牌与作为生产资料的商用车。
根据介绍，这类人群的普遍特征体现为，收入不具备更高抗风险性，多以低收入人群或收入不稳定、临时性收入群体为主；也正因为如此，他们往往对自身的征信记录不会像高收入人群那么在意。
一定程度上，这类人群能够更早进行汽车消费，更多基于针对汽车消费的多项促进措施，如针对新能源汽车、1.6L及以下排量汽车的消费补贴，当然也包括可供选择的多样的汽车金融服务，如一些汽车金融平台推出的“一证贷”业务，仅需提供一种有效证件便可实现放款。
当然，对于汽车金融公司来说，自有品牌的购车贷款，由于大多采用贴息政策，本身首付比相对较高，这部分客户相比非本品牌客户的资质会更好。当面对其他品牌客户时，他们会推出“低首付、条件送、审批快”的利好来吸引这部分购车者采用该公司的金融方案。与自有品牌客户对照，外部客户群体资质相对较差。
根据介绍，该大部分的客户，会在近期做一些展期的动作；其次，对一些不合理的产品，不断调整与优化产品结构；再次，进行资产保全，增加催收人员与催收力度。上述汽车金融公司人士告诉腾讯新闻《潜望》，原本100人规模的催收团队近期已增至300人，每天负责远程通知贷款人并寻求合理解决方案。
“一般情况下，先电话通知对方贷款逾期，给对方提供一定的解决方案，如申请延期。”这位人士称催收有一套专门的执行方案，如果联系不到借款人本人，接着联系共同还款人等。有的借款人甚至会不接电话，则通过借款人在社交媒体或其他平台可能留下的痕迹试图联系。再着，会进一步递送律师函。
疫情期间，一些汽车金融公司也向借款人提供了财务纾困措施。一般情况下，汽车金融公司会对付款日有14天至20天的还款宽限期。大众汽车金融向湖北省借款人提供50天的还款宽限期。如果借款人在宽限期内还款，不会收取罚金，征信记录也不会有逾期偿付记录。
“面对回款压力来说，对于汽车金融公司最大的损失是这几个月没有业务，但支出却并未减少。”上述人士介绍，没有业务导致资金周转率降低，周转速度变慢，变相抬高资金的成本，造成公司收益率降低。
汽车工业协会4月10日公布的数据显示，今年1-3月份中国汽车市场乘用车累计销量为287.7万辆，相比上年同期减少48.4%。尤其是在2月，乘用车销量仅为22.4万辆，相比上年同期下降81.7%。
优信、人人车新车业务均停止，趣店“大白汽车”无疾而终
不同于银行信贷与汽车金融贷款，汽车金融领域也充斥这许多融资租赁公司与互联网金融平台。与前者相比，它们的共同特征往往体现在：客户群体质量相对较差，融资成本与运营成本相对较高，因此也对平台的产品设计、业务运营与资金周转等综合能力提出更高要求，在疫情期间所受冲击与挑战也越大。
事实上，此前一些二手车平台在2017年纷纷进入新车业务。但不久便折戟而归。
人人车与滴滴在2018年3月份达成合作协议，双方联手进军新车交易领域。通过人人车的融资租赁项目购买新车，加入滴滴司机开展网约车运营。根据此前资料介绍，新车租车期间，如果车主打算退车或出现坏账的情况，车辆属于人人车，平台可以自行处理。
根据介绍，当时人人车美元角度滴滴的数千辆车辆中，有80%的新车，而车辆作为滴滴司机的生产资料，也更容易接受融资租赁模式。消息人士向腾讯新闻《潜望》透露，早在2018年年底人人车就停止了新车融资租赁业务，后续与司机商量退车或退钱方案直接将这部分业务清理。
优信在2017年10月曾推出过“优信一成购”业务，主要进行新车融资租赁项。用户最低仅需支付车价的10%，就可以提车。在此过程中的购置税保险等，均由优信承担。当时，优信主要采用“1+3”的直租模式，用户第一年以租代购，一年后可以选择3种方式：继续3年分期、换车、退车或购买。
2019年年中，优信解散新车业务的同时，优信的助贷业务并入58金融旗下Golden Pacer，优信获得1亿美元的现金并持有Golden Pacer一定比例股份。还有，优信致力于实现不再承担助贷资产的任何保证金与风险责任。
趣店的“大白汽车”也经历了类似大规模扩张、经营难以维系、关店停业的过程。几乎是在二手车平台纷纷开展新车融资租赁业务的同事，第一家大白汽车于2017年10月在厦门开业，两个月内门店增加至175家。当时，趣店CEO罗敏表示，2018年趣店要销售汽车10万辆，几年之后年销量达到200万辆，成为全球最大汽车零售商。
2019年5月20日，趣店在2019年一季度报中表示，“基于开放平台的巨大机会和汽车行业风险的不确定性，战略上全面收缩大白汽车业务，公司将于2019年5月21日起停止大白汽车的新车销售业务。”罗敏后来称自己所做的几十个项目中，从来没有任何项目像大白汽车一样如此复杂、如此耗费资源、如此耗费人力。
目前，为数不多的汽车融资租赁平台，瓜子二手车旗下毛豆新车网曾被媒体报道，用户以为的购买行为最终却是租赁合同，很长一段时间后才发现用户自身并不具有汽车的所有权。
汽车金融行业人士透露，选用“融资租赁”的用户，一方面可能是受到如“低首付”、“30分钟放款”等广告性语言的诱导；更重要的是，对于一些征信比较差的用户，融资租赁平台的门槛相对比较低，有的在金融机构申请贷款会直接被拒绝，所以才会选择其他平台进行汽车消费。当然，这些用户在疫情期间的逾期风险也更高。
毛豆新车网告诉腾讯新闻《潜望》，公司对受疫情严重影响的地区和职业提供延期还款等关怀服务，缓解这部分用户的还款压力。在贷后管理上，公司投入更多的资源与人力，帮主用户处理还款困难及还款不及时等问题，及时解决逾期问题，并为用户还款或延期还款提供便利化服务，帮助用户维护信用记录。
